Hva passer best, forbrukslån eller kredittkort

Har du behov for å låne penger, men vet ikke om du skal velge kredittkort eller forbrukslån? Spørsmålet er dessverre aktuelt, selv om dette er to bankprodukter som ikke er ment til samme bruk.

De økonomiske differansene

Det viktigste du bør være klar over når det gjelder forskjellene på forbrukslån og kredittkort, er formålet bak disse to bankproduktene, og derav forskjellene i de økonomiske betingelsene. Den store tabben dessverre mange gjør er å bruke kredittkort som en lånemulighet.

Det ser vi i statistikken fra bankene og inkassoselskapene. Den største gjengangeren blant folk med betalingsproblemer, er de som har brukt kredittkort som om det var et lån. Det er også store forskjeller mellom hvilke aldersgrupper som sjekker rentenivåene på de forskjellige lånene. En fersk undersøkelse viser blant annet at unge nordmenn mellom 20 og 40 år er dobbelt så flinke til å sjekke rentenivået på kredittkort og forbrukslån, sammenlignet med den eldre garde.

Forstår du kostnadene på de to ulike produktene, ser du også forskjellen i bruksområde.

Rentene påvirkes veldig av gebyrene

Nedenfor finner du de vanligste kostnadene på henholdsvis forbrukslån og kredittkort. Merk deg at variasjonene kan være store. For eksempel kan rentene på såkalte mikrolån komme opp i flere hundre prosent.

Dette fordi rentene oppgis per år, selv om lånet ofte skal betales tilbake i løpet av noen uker. Variasjonene i renter på kredittkort er ikke like markante, men husk at selv små forskjeller kan utgjøre mye penger.

Forbrukskreditter

  • Laveste rente – cirka 7%
  • Høyeste rente – cirka 20%
  • Fastsettelse av renter – betalingsevne og kredittscore bestemmer rentene du får
  • Etableringsgebyr – fra null til 1990 kroner
  • Vanligste etableringsgebyr – cirka 900 kroner
  • Termingebyr – fra null til 95 kroner
  • Vanligste termingebyr – cirka 40 kroner, hos noen banker null dersom du velger e-faktura.

Bruk av kort

  • Laveste rente – cirka 16%
  • Høyeste rente – cirka 35%
  • Fastsettelse av renter – alle får samme rente om de har samme kort
  • Etableringsgebyr – 0 kroner
  • Termingebyr – fra null til 40 kroner
  • Vanligste termingebyr –null kroner om du velger e-faktura

Som betalingsmiddel

Alle kredittkort gir en viss rentefri periode. Det laveste per i dag er 45 dager, mens lengste rentefritak er 52 dager, alt ettersom hvilket kort du velger. Rentefritaket gjelder for kjøp av varer og tjenester, men ikke kontantuttak. Betaler du tilbake brukt kreditt (for varer og tjenester) innen perioden opphører, slipper du renter.

Ergo er et kredittkort et slags gratis lån, så lenge du kun bruker kortet som betalingsmiddel, og alltid betaler kredittkortregninga før rentene begynner å løpe.

Gir ofte andre fordeler

Du kan også spare noen penger på å bruke kortene smart. Mange kort gir faste rabatter når du betaler for spesifikke produkter eller tjenester, og noen gir såkalt cashback. Vil du kjøre en kredittkort test bør du besøke noen av de sidene som hjelper nordmenn sammenligne forskjellige kredittkort. Gode oversiktssider på nett viser deg hvilke kort som gir hvilke rabatter.

Den kanskje viktigste fordelen med kredittkort som betalingsmiddel har med sikkerhet og rettigheter å gjøre. Du har for eksempel langt bedre beskyttelse mot svindel, konkurser, feil eller skade på varer, etc., enn om du bruker debetkort, eller betaler kontant.

Dette egner seg best til investeringer

Et forbrukslån er best egnet når du trenger penger til å investere i noe spesifikt, og ikke kan låne med pant i bolig. Trenger du for eksempel 100 000 kroner til å pusse opp, kjøpe bruktbil, eller til noe annet nødvendig, er det langt bedre å låne, enn å bruke kredittkort. Dette er primært fordi fordi rentene er langt lavere.

I tillegg krever banken at du betaler tilbake i faste avdrag, med mindre du har et såkalt fleksibelt lån. Krav til faste avdragsbetalinger gjør at det er langt lavere sjanse for at gjelden baller på seg. Den risikoen har du dersom du låner fra et kredittkort.

Du bør unngå å bruke kredittkort når du har spesifikke lånebehov som du ikke kan betale tilbake raskt. Dersom du vet at det vil ta mange måneder eller år å gjøre opp gjelden, er forbrukslån den klart beste løsningen.

Bruk kredittkort fortrinnsvis som betalingsmiddel. Å ”låne” fra kredittkortet er greit, så lenge du kan betale tilbake raskt, og helst innenfor den rentefrie perioden du har i kortet.